Cláusulas limitativas y delimitadoras - España

1. Noción de cláusula limitativa . 1.1. Introducción . 1.2. Consideraciones previas. 1.3. Noción de cláusula limitativa . 1.3.1. La noción en la doctrina . 1.3.2. La noción de cláusula limitativa en los Tribunales. 2. Cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados y cláusulas delimitadoras del riesgo cubierto . 2.1. Introducción . 2.2. Posiciones doctrinales . 2.3. La posición de la jurisprudencia .2.4. Conclusiones .

Contrato de seguro. Clausulas delimitadoras del riesgo y clausulas limitativas de derechos del asegurado. Las clausulas que definen el riesgo, excluyendo a determinadas personas (operarios, familiares) son delimitadoras del riesgo. Por ello basta su incorporación a las condiciones generales del contrato y su aceptación por el asegurado. La clausula limitativa de derechos del asegurado opera para restringir, modificar o condicionar el derecho del asegurado a la indemnización, una vez que el riesgo asegurado se haya producido y las delimitadoras del riesgo determinan cual se ha constituido objeto del contrato. Culpa exclusiva de la víctima: resulta inoperante al tratarse de un riesgo excluido.

CONTRATO DE SEGURO COLECTIVO. Las cláusulas limitativas de derechos se dirigen a condicionar o modificar el derecho del asegurado y por tanto la indemnización, cuando el riesgo objeto del seguro se hubiere producido. Estas deben cumplir los requisitos formales previstos en el art. 3 LCS, de modo que deben ser destacadas de un modo especial y han de ser expresamente aceptadas por escrito, formalidades que resultan esenciales para comprobar que el asegurado tuvo un exacto conocimiento del riesgo cubierto. Estas últimas, determinan, de forma práctica, el concepto de cláusula limitativa, referenciándolo al contenido natural del contrato, derivado, entre otros elementos, de las cláusulas identificadas por su carácter definidor, de las cláusulas particulares del contrato y del alcance típico o usual que corresponde a su objeto con arreglo a lo dispuesto en la ley o en la práctica aseguradora. El principio de transparencia, fundamento del régimen especial de las cláusulas limitativas, opera con especial intensidad respecto de las cláusulas introductorias o particulares. Se desestima la casación.

SEGUROS. CLAUSULAS LIMITATIVAS. Este es también el criterio que expresa la STS de 18 de mayo de 2009, RC n.º 40/2004 , que abunda en la idea de que lo importante para calificar una cláusula como limitativa es que el asegurado vea limitados o restringidos sus derechos con relación, por ejemplo, a los que le han sido atribuidos en la parte de la póliza que negoció, que serán los plasmados en las condiciones particulares y no en las generales, predispuestas exclusivamente por la aseguradora para ser incorporadas a una pluralidad de contratos, exigiendo para la oposición de cualquier limitación contenida en estas que conste su expresa aceptación en la forma prevista en el art. 3 LCS , añadiendo que la claridad de la póliza en la identificación de las garantías cubiertas convierte en insuficiente, por contradictoria con ella, la declaración asumida como propia por el tomador de conocer y aceptar las limitaciones establecidas en las condiciones generales, tanto más si el contenido de estas no se transcribe y sólo se identifica el número de cada uno de los artículos que las incorporan, eso sí, con su respectivo epígrafe. Se trata de una referencia insuficiente al respecto. En primera instancia se desestima la demanda. Se desestima la apelación. Se desestima la casación.

CONTRATO DE SEGURO. CLÁUSULAS DELIMITADORAS DEL RIESGO Y LIMITATIVA DE DERECHOS. No siempre han sido pacíficos los perfiles que presentan las cláusulas delimitadoras del riesgo y las limitativas de los derechos del asegurado. Las fronteras entre ambas no son claras. Llegándose incluso al caso de que las cláusulas que limitan sorprendentemente el riesgo se asimilan a las limitativas de los derechos del asegurado. Se estima la casación.

1. Planteamiento - 2. El «thema debati» - 3. La Sentencia de 30 diciembre 2005 - 3.1. Los hechos - 3.2. La demanda y las sentencias de instancia - 3.3. La sentencia - 3.4. Consideraciones críticas - 3.5. Conclusiones - 4. La sentencia del tribunal supremo de 11 septiembre 2006 - 4.1. Consideraciones previas. El control de inclusión de las condiciones generales del contrato - 4.2. La doctrina de la Sentencia de 11 septiembre 2006 - 4.3. Consideraciones críticas - 4.4. Conclusiones - 5. Bibliografía